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2026-10-10 · cdllwlkj.com

存款利率持续下行环境下，一款年化 2% 的大额存单引发市场关注。 近日 ，锡商银行推出 3 年期年化 2% 的大额存单， 20 万元起存且持有满 90 天支持转让，收益显著高于国有行、股份行同期限产品 。 锡商银行 APP 显示，该产品当前依旧在售。 外资银行同样推出颇具吸引力的存款产品。永丰银行（中国）近期开售 3 年期个人人民币大额存单，产品自 9 月

存款利率持续下行环境下，一款年化 2% 的大额存单引发市场关注。

近日 ，锡商银行推出 3 年期年化 2% 的大额存单， 20 万元起存且持有满 90 天支持转让，收益显著高于国有行、股份行同期限产品 。 锡商银行 APP 显示，该产品当前依旧在售。

外资银行同样推出颇具吸引力的存款产品。永丰银行（中国）近期开售 3 年期个人人民币大额存单，产品自 9 月 29 日起全国发行，起存门槛 20 万元，年化利率 1.92% 。

当前，多家民营银行仍有利率超 2% 的中长期定期存款，收益颇具吸引力，但并非全国投资者均可购买。今年监管持续强化民营银行属地化合规核查，多家机构落地属地管控。业内人士表示，监管明确要求相关银行不得新增异地存款业务，存量异地存款需在 2027 年底前全部结清。

近日，有媒体消息显示，锡商银行于 9 月 30 日通过官方微信渠道发布大额存单额度上新公告。

根据公告内容，锡商银行全新上架一款 3 年期大额存单产品，票面年化利率 2% ，起存金额 20 万元，存单持有满 90 天即可支持转让，产品额度有限，采用先到先得的发售规则。

锡商银行 App 确实有在售的 3 年期年化利率 2.0% 大额存单产品，不过此前的上新公告已经无法搜索到。锡商银行 App 大额存单专区显示，“大额存单 3 年期”产品规则与此前公告一致：年化利率 2.0% ， 20 万元起存，持有满 90 天可转让。

需要注意的是，这款高息大额存单设置了明确的地域购买限制，仅面向江苏省内个人客户开放认购。据客服介绍，依据监管部门对地方银行属地化经营的规范要求，该行需核验客户常用居住地址，确认属于江苏省内区域，完成系统属地化认证后，客户方可获得产品认购资格。

针对属地认证购买要求，储户目前有两种合规购买路径。其一，可在 APP 内按照系统指引填写江苏省内常用居住地址，提交审核，认证通过后即可线上直接购买；其二，可前往锡商银行线下网点开立一类银行卡，完成开卡流程后，亦可正常认购该款大额存单产品。

在国内存款利率持续下行的行业大背景下，年化利率 2% 的 3 年期大额存单属于市场稀缺性极强的理财品类。金融研究院梳理全市场在售大额存单产品后发现，在同期限市场化发行产品中，暂未检索到利率水平更高的同类产品。

全市场仅武汉众邦银行（由汉口银行接管）一款 5 年期大额存单收益略高，该产品同样为 20 万元起存，年化利率 2.05% ，支持存单转让，但产品期限长达 5 年，资金久期远高于锡商银行 3 年期产品，资金流动性相对更弱。

放眼全行业，不同类型银行同期限大额存单利率差距明显：国有大行 3 年期大额存单最高年化利率仅 1.60% ，股份制银行同类产品最高年化利率可达 1.85% ，城商行 3 年期大额存单的利率天花板也大多徘徊在 1.85% 附近。

外资银行亦推出高利率大额存单。 10 月 8 日，永丰银行（中国）在官方微信公众号发布大额存单产品热销公告。该行自 9 月 29 日起—— 12 月 31 日，在全国范围内发行个人人民币大额存单，起存金额 20 万元，产品期限为 3 年，年化利率为 1.92% 。

首都银行（中国）目前也上线了一款存款产品，虽未标注为大额存单，但起存金额同样为 20 万元， 2 年期利率 1.90% ， 3 年期利率可达 1.95% 。

业内人士表示，近期多家在华外资银行持续发行人民币大额存单，或与下半年国有大行、股份行等国内同业密集推出同类产品相关。此举主要意在留存存量客户、拓展新增客户。此外该人士提到，近期人民币持续升值，也进一步增强了境内外主体持有人民币资产的意愿。

相较于准入门槛更高的大额存单，常规定期存款凭借低起存、高灵活的优势，成为当前存款市场的高收益主力品类，不少银行中长期定存产品利率超过 2% ，整体收益表现优于市场主流大额存单。

据市场在售产品信息梳理，多家民营银行推出高息定期存款产品。

其中，华通银行中长期定存收益表现亮眼， 3 年期、 5 年期定期存款年化利率分别达 2.05% 、 2.10% ，长期收益优势显著，两款产品起存金额仅 50 元。

三湘银行、新安银行均推出年化 2% 的二年期定期存款产品，同样 50 元即可起存，低门槛、稳收益的特点受到市场青睐。

金城银行存款产品列表显示，该行在售的 “金信存 - 五年期”存款产品，年化利率 2% ，存期 5 年，起存金额 1000 元，该款高息定存产品仅限天津地区客户专属购买，异地客户无法参与认购。

不过，随着市场高息存款资源持续收紧，优质定存产品额度愈发稀缺，多款高息中长期定期存款已出现售罄情况。

亿联银行高息 “亿定存”系列存款产品热度居高不下，该行 2 年期、 3 年期、 5 年期定期存款年化利率分别为 2.2% 、 2.1% 、 2.1% ，利率处于市场第一梯队，从产品页面可见，这三款中长期存款目前均显示“已售罄”。

此外，蓝海银行 5 年期定期存款最高年化利率达 2% ，同样处于无额度可购的售罄状态。

民营银行存款产品利率颇具吸引力，但并非所有投资者都可参与。今年以来，金融监管持续加码民营银行属地化合规核查，多家机构陆续落地属地经营管控要求。业内人士透露： “ 目前银行基本按季度压降省外存量存款，同步扩充省内存款规模。 ”

依据监管细则与窗口指导要求，国内 19 家民营银行实施差异化分类监管。其中仅微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行四家拥有全国性互联网银行资质，可不受地域限制开展线上存款业务。其余绝大多数区域型民营银行需坚守属地定位，存款、信贷等核心业务仅限服务注册地辖区客户，不得借助线上渠道变相突破地域限制，吸收异地存款。

当前，多家民营银行已全面落地属地化管控机制。

锡商银行 9 月 2 日发布业务属地化调整公告称，按照监管要求，该行个人存款业务仅面向江苏省内本地客户开放。

对于已持有该行 I 类实体储蓄卡的存量客户，无需进行任何操作，可继续正常使用存款产品与服务；尚未开立该行 I 类户的客户，需携带本人有效身份证件前往线下网点办理实体储蓄卡（ I 类户）。

针对线上渠道开立锡望卡 II 类账户的客户，银行设置本地客户认定标准：身份证地址、常住地、主要业务经营地、手机号归属地、设备定位信息 ， 五项中满足三项位于江苏省内，即可认定为本地客户。若客户暂无法到现场办理，该行配套推出便利化本地化认证系统，预计 10 月中旬上线。届时客户可补充地址信息完成资质认证，认证通过后可继续办理存款业务，存量业务不受本次调整影响。

中关村 银行也在存款业务页面向客户作出提示：根据监管要求，异地客户在中关村银行电子渠道办理存款业务时需要使用北京地区开立的账户，如需要购买存款产品，需要到北京地区后在银行 APP 上完成开户，或者来银行网点开立实体卡。

异地揽储监管并非新近出台。央行在 2020 年第四季度货币政策执行报告中就明确，自 2021 年一季度起，将地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估（ MPA ），禁止其通过各种渠道开办异地存款，已发生的存量存款自然到期结清。

2021 年，原银保监会办公厅、人民银行办公厅发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，文件提出，地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。

同年，人民银行发布《关于深入开展中小微企业金融服务能力提升工程的通知》，要求加强对互联网平台存款和异地存款的管理，依法从严处理高息揽储等违规行为，推动降低中小银行业金融机构负债成本。

日前有媒体报道，今年 7 月，部分地方性商业银行及民营银行曾接到监管指导，明确本地客户判定标准，即身份证地址、常住地、主要业务经营地、手机号码归属地、设备位置定位信息等 5 项要素中至少符合 3 项。监管同时要求相关银行不得新增异地存款业务，存量业务必须在 2027 年底前全部结清。

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